De nombreuses offres d’assurances habitations vous sont proposées de jours en jours suite à une pluralité du nombre d’assureurs. Face à ce fait, il devient nécessaire de comparaitre les offres et de choisir celle qui vous convient le mieux. En tant que non-résident, vos critères de sélection d’une assurance habitation vous sont propres. Avant la souscription à votre contrat, il demeure important de connaitre les solutions d’assurances habitations auxquelles vous pourrez avoir recours ainsi que les garanties qu’elles offrent selon votre profil, les caractéristiques et les composantes du bien que vous voulez assurer. Aussi, comprendre les facteurs qui influencent le prix d’une assurance habitation vous permettra de faire le choix d’une assurance qui vous correspond.
L’assurance PNO (Propriétaire Non-Occupant) pour non-résidents
L’assurance PNO est une assurance souscrite par un propriétaire qui n’occupe pas son bien immobilier. Très souvent il s’agit, d’un bien à titre locatif. Cependant, il peut aussi s’agir d’un bien qui sera occupé gratuitement par un tiers. C’est une assurance de responsabilité civile. Elle permet de couvrir le propriétaire contre d’éventuels dommages matériels ou corporels qui pourraient subvenir en présence ou non d’un locataire et qui pourraient engager la responsabilité civile du propriétaire (vétusté, mauvaise construction, dégât des eaux etc.). En tant que propriétaire non-résident ou expatrié, l’assurance habitation vous permettra de couvrir les risques que l’assurance habitation du locataire ne couvre pas, ou encore de souscrire librement aux garanties dont vous aurez besoin compte tenu de votre type de bien immobilier (responsabilité civile, dégâts des eaux, vandalisme, vol, catastrophes naturelles, trouble de jouissance, etc.).
L’assurance PNO peut aussi être souscrite par le propriétaire lorsque le bien est non-occupé. En effet, s’il s’agit d’un bien locatif, il peut arriver que le locataire quitte le logement et qu’il y ait un intervalle de temps avant de trouver un nouveau locataire. Assurer votre bien vous permettra de ne pas avoir à faire face aux frais liés à tout dommage qui pourrait subvenir pendant cet intervalle de temps.
L’assurance MRH (Multirisque Habitation) pour non-résident
L’assurance MRH peut être souscrite aussi bien par un propriétaire que par un locataire. En tant que non-résident ou expatrié, elle vous permet d’assurer votre bien immobilier ainsi que vos biens mobiliers que vous soyez responsable ou victime d’un sinistre. Elle garantit aussi de manière optionnelle les biens à usage professionnel (meubles, matériels de bureau, machines etc.) et bien d’autres. Elle couvre :
- Les incendies
- Les vols
- Les dégâts des eaux
- Les catastrophes naturelles
- Le bris de glace
- Les attentats
- Les catastrophes technologiques
La détermination du prix d’une assurance habitation
L’idéal pout tout assureur serait de percevoir le maximum de cotisations en assurance tout en prenant le moins de risques possible. Plus vous demanderez des garanties, plus le risque estimé par l’assurance sera extensif ce qui amènera ce dernier à vous proposer des tarifs plus élevés. Comme non-résident ou expatrié, ils prêteront la plus grande attention au type de bien que vous voulez assurer (maison, Appartement, logement étudiant etc.), au lieu où il se situe, comment il a été financé (si c’est par crédit immobilier ou un autre moyen) ainsi qu’à votre profil. En guise d’exemple, si votre logement se situe sur un territoire régulièrement victime d’attentats ou de catastrophes naturelles celui-ci sera considéré comme risqué par l’assureur. Il vous proposera des tarifs proportionnels au risque engagé. Dans votre cas, le risque est élevé donc le prix de l’assurance habitation le sera aussi.
Des garanties de base vous sont directement proposées dans le cadre d’une souscription à une assurance habitation (responsabilité civile, garantie incendie, garantie vol, garantie bris de glace, etc.). Cependant, vous avez le choix de souscrire en plus de ces garanties de base à des garanties optionnelles (garantie piscine, garantie d’entretien électroménager, etc.). Ce sont des garanties dont vous pourrez avoir recours si vous estimez que vous avez besoin d’une couverture supplémentaire face à d’autres risques. Ces garanties vous seront aussi facturées. Il est donc important de bien connaître les principaux risques auxquels vous êtes soumis afin de souscrire aux garanties dont vous aurez besoin et ainsi faire des économies.
Une assurance habitation qui pourrait vous correspondre en tant que non-résident ou expatrié serait peut-être une assurance habitation qui offre les garanties dont vous avez besoins au prix qui vous convient. Mais aussi, elle vous correspondrait plus si l’assureur vous rembourse 100% de la valeur des biens endommagés en cas de sinistre. Hélas, avec la franchise, tel n’est pas souvent le cas. La franchise est une partie du montant de l’indemnisation qui vous sera déduite en cas de sinistre et qui reste à vos charges. Cette franchise peut être relative ou absolue
- La franchise relative
Dans la franchise relative, en cas de sinistre et en fonction du montant de ce sinistre, vous serez soit remboursés intégralement ou pas du tout. Si le montant du sinistre dépasse la valeur de la franchise fixée par l’assureur, vous serez remboursés totalement. Si le montant du sinistre reste inférieur au montant de la franchise, alors vous ne serez pas remboursés.
- La franchise absolue
La franchise absolue est le montant qui est immédiatement déduit en cas de sinistre. Si le montant du sinistre est supérieur au montant de la Franchise, alors vous recevrez comme indemnisation le montant du sinistre minoré du montant de la franchise. Si le montant du sinistre est inférieur au montant de la franchise, alors vous ne recevrez aucune indemnisation.
Le montant du sinistre peut varier en fonction du type de sinistre ou en pourcentage du montant de l’indemnisation. Elle peut aussi être fixe. Cependant, pour les sinistres de type « catastrophe naturelle », une franchise légale s’applique qui est de 380 euros. Certains assureurs pourront vous proposer des assurances sans franchises au cas où cette idée vous séduirez en tant que non-résident. Cependant, Il reste important de se remémorer que l’idéal pour l’assureur serait d’obtenir le plus de cotisations tout en prenant le moins de risques possible. Dans la mesure où une assurance habitation sans franchise vous sera proposée, la prime (vos cotisations) aura tendance à être plus élevée. Vous l’aurez donc compris, plus la franchise sera faible, plus la prime sera élevée et plus la franchise sera élevée, plus la prime sera faible.
Les assurances habitations pour non-résidents sont nombreuses et diversifiées. Dans le choix d’une assurance habitation qui vous correspond, commencez par établir votre profil ainsi que celui de votre bien. Désignez ses caractéristiques ainsi que ces composantes pour déterminer les garanties auxquelles vous aurez besoin. Assurez-vous que les conditions posées sur l’assurance habitation vous conviennent et que le tarif de l’assurance vous semble juste. Un prix juste reste encore plus important afin de ne pas trop s’endetter dans la mesure où vous versez déjà des mensualités pour rembourser un crédit immobilier pour expatrié ou non-résident.